Бесплатная консультация юриста
8(800) 350-23-69 доб.685

Выкуп долга у банка третьими лицами

Евгений БеляевЕвгений Беляев Просмотры 658

Достаточно много людей используют кредиты банковских учреждений. В результате невыполненных обязательств формируется задолженность, а к должнику применяют штрафные санкции. При этом дебитор оказывается в безвыходном положении, а величина долговой ямы неуклонно растет. Продолжаться бесконечно так не может, поэтому нужно рассмотреть, что представляет собой выкуп долга у банка третьими лицами, и что произойдет после совершения данной сделки.

выкуп долга у банка третьими лицами

Выполнение обязательств

По условиям кредитного договора получатель денег должен вовремя и полностью перечислить необходимую сумму на банковский счет. Когда в день, указанный в договоре, деньги не были переведены, можно говорить о просрочке. Величина задолженности увеличивается ввиду штрафов, неустоек и пени.

После того, как никакие меры не возымели действия, должнику приходится искать иной способ освобождения от долга. Таким вариантом становится договор цессии. После его подписания задолженность перед кредитным учреждением будет закрыта и одновременно откроется долг перед покупателем.

Сама покупка не грозит новому кредитору дополнительными рисками и расходами. Для клиента также все остается по-старому, но только если стороны сами не решат изменить их по обоюдному согласию.

Законодательство о выкупе задолженности

Юридически правильно будет называть продажу задолженности переуступкой цессии. Правила данной процедуры указаны в ФЗ-353 (ст.12) и ст.382 ГК. При этом нет необходимости в согласии должника на такую процедуру (если иное не указано в кредитном договоре).

  1. Должник может оспорить факт законности сделки, когда придет к выводу, что его интересы были нарушены. Но и здесь есть исключения. Например, уступка задолженности при исполнительном производстве либо при банкротстве.
  2. Решение о замене кредитора в соответствующем договоре принимается либо самим банком, либо заемщиком. Если данное решение принял кредитор, он должен проинформировать неплательщика, указав реквизиты нового кредитора. Когда данное условие не выполняется, кредитора ждут неприятные последствия.
  3. Сделки цессии рассматриваются в гражданском кодексе в статьях 388-390. Условия, на которых долг переходит от одного кредитора другому, определяют сами стороны. При этом банк должен продолжать выполнение собственных обязательств перед заемщиком. Например, касающихся передачи личных сведений другим лицам, кроме нового кредитора.

Главные особенности цессии

При договоре цессии первоначальный объем требований полностью сохраняется (вместе со штрафами и неустойками). Все банковские документы, имеющие важные сведения о передачи денежных средств заемщику, должны быть переданы третьему лицу. К должнику обязательства переходят при получении уведомления от кредитора. Когда банк не извещает о факте совершения новой сделки, отсутствие выплат новому кредитору не является нарушением.

В законодательстве нет никаких сведений, ограничивающих возможные кандидатуры на покупку обязательств. Поэтому по факту выкупить обязательство вправе:

  • юридическое лицо;
  • физическое лицо;
  • сам заемщик.
Обратите внимание!
На самом деле банки против подписания цессии с самим клиентом, так как подобная сделка сомнительна.

В качестве нового кредитора банки предпочитают коллекторские агентства. Причем должник имеет право привлечь к данному мероприятию коллег, родственников, друзей, работодателя.

Объект договора

В основе банковской деятельности лежит:

  • оборот денег;
  • получение комиссий, кредитных процентов;
  • процентов по ссудам и займам.

Процедура взыскания задолженности зависит от политики конкретного учреждения. Кредитор постарается использовать все существующие в рамках законодательных норм инструменты, позволяющие взыскать задолженность. Ведь именно суммы собранных с заемщиков денежных средств определяют благополучие финансовой организации и сохраняют репутацию банковского учреждения.

Кредитор решает переуступить права требования задолженности лишь в исключительных ситуациях, когда другие меры воздействия на заемщика не приносят результата и банк пришел к выводу, что взыскать долг нереально.

Можно перепродать и потребительский кредит, но банк предпочитает не идти на подобные сделки, если первоначальный займ был подкреплен обеспечением. Однако финансовое учреждение с удовольствием рассмотрит возможность продать:

  • права требования по просроченным займам;
  • задолженностям без обеспечения поручительством либо залогом.

Долги, по которым срок давности истекает, находятся в зоне риска. Они вряд ли будут погашены. Что касается судебной процедуры, в данном случае слишком велики финансовые риски и затраты времени на ее проведение.

Возможные покупатели задолженности

Что касается кредитора, то вторым участником цессии в данном случае могут выступать не только коллекторы, но и прочие заинтересованные лица. Тут первоначальный кредитор постарается получить наибольшую для себя выгоду. Это его последняя возможность. При заключении сделки вряд ли учтут благосостояние должника.

Неплательщик вправе предложить своих кандидатов на выкуп задолженности:

  • близкие родственники;
  • родители;
  • супруг(а);
  • коллеги;
  • организации.
Обратите внимание!
Выкуп задолженности при участии родственников практически всегда заканчивается дополнительными сложностями, связанными с разладом семейных отношений и наличием бытовых конфликтов. Однако, как ни странно, именно этот вариант считается наиболее выгодным для заемщика.

При выкупе задолженности близкими людьми, происходит следующее:

  • долг перед банковским учреждением закрывается;
  • риск потери собственности сводится к минимуму;
  • риск признания банкротом также сокращается.

Организации, выступая в качестве нового кредитора, могут помочь своему сотруднику избавиться от задолженности, предложив ему более лояльные условия ее погашения.

Ввиду высокой конкуренции в данной области кредитные учреждения снижают ставки кредитования, размеры штрафов, стараются предоставлять рассрочку и более выгодные условия. Вот почему заемщик может попросить у другого банковского учреждения выкупа его задолженности. Однако для этого, должнику придется подкрепить свою просьбу гарантиями платежеспособности, а новый кредитор должен увидеть выгоду от сделки. Кроме того, точно так можно договориться и с коллекторской компанией.

Виды сделок

Выкуп долга у банка оформляется всего двумя способами:

  1. С помощью посредников. В данном случае процедура выкупа состоит из следующих шагов:
    • поиск кредитора;
    • обсуждение условий цессии;
    • согласование предстоящих мероприятий с банковским учреждением;
    • заключение договора цессии;
    • подписание соглашения о передачи задолженности физ. лицу.
  2. Напрямую. На самом деле договориться с банком о переуступке прав требований достаточно сложно. Ведь подобные операции имеют свои последствия - снижение доходов, потока клиентов, падение статуса учреждения, деловой репутации. Вот почему лучше всего будет дождаться, когда банк проявит инициативу самостоятельно, предложив должнику выкупить собственное обязательство.

Дело в том, что когда неплательщик первым проявляет желание купить долг, банк сомневается в том, что он действительно неплатежеспособен. А если у него есть средства на приобретение задолженности, значит, он сможет и погасить ее на прежних условиях.

Поэтому должник должен предоставить сведения, подтверждающие ухудшение его финансового благосостояния. Это может быть особенно актуально, когда:

  • исковая давность подходит к концу;
  • величина обязательств небольшая;
  • принудительное взыскание оказывается нецелесообразным.

Кроме того, должник может предложить банковскому учреждению более выгодные условия по сравнению с остальными потенциальными цессионариями. В данном случае он не должен тратить свое время.

Достоинства и недостатки процедуры

К положительным моментам выкупа задолженности можно отнести следующие моменты:

  • времени на сделку необходимо меньше;
  • сокращаются финансовые затраты;
  • возвращаются активы;
  • репутация банка сохраняется;
  • сделка осуществляется по закону;
  • не нужно вести переговоры и направлять заемщику претензии;
  • возможно получение субсидий и льгот от ЦБ;
  • высвобождается доля резервного фонда, находившаяся в обороте;
  • нет необходимости нанимать на работу сотрудников колл-центров, операторов для обзвона клиентов;
  • показатели бухгалтерской отчетности становятся лучше.

Нужно отметить и главные негативные моменты:

  • вернется лишь часть капитала;
  • при учете будет сформирован убыток;
  • кредитовое сальдо погашается резервом;
  • Роспотребнадзор считает цессию нарушением прав граждан;
  • увеличивается риск убыточного положения банка.

Заключение

Как видно из статьи, выкуп задолженности у банковской организации является лишь альтернативным способом решения финансового спора. В результате заемщик погашает обязательство, освобождается от штрафов и сохраняет собственность. Кредитная организация остается с хорошей деловой репутацией, получает часть активов. Перед заключением цессии стоит внимательно рассмотреть все возможные риски.

Остались вопросы? Обращайтесь!

Многоканальная бесплатная горячая линия

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

+7 499 577-00-25 доб.685 - Москва и Московская область
+7 812 425-66-30 доб.685 - Санкт-Петербург и Ленинградская область
8 800 350-23-69 доб.685 - Регионы

Отзывы

0 отзывов

Captcha