Бесплатная консультация юриста

Банкротство созаемщика

Евгений БеляевЕвгений Беляев Просмотры 233

Оформить ипотеку в нашей стране не так просто, для этого нужно отвечать определенным требованиям - иметь подходящий стаж работы, денежные средства для первоначального взноса, надежный ежемесячный заработок и пр. Если своей заработной платы недостаточно, в процедуре обычно участвует созаемщик, имеющий равную ответственность по оплате ипотеки. Банкротство созаемщика приводит к необходимости выполнения определенных мер, направленных на принудительное погашение задолженности, причем банки могут потребовать даже продажи залоговой недвижимости во время торгов.

банкротство созаемщика

Кто считается созаемщиком?

Банки допускают, что ипотеку могут выплачивать несколько человек, но ограничивают их количество (не больше 4). Сотрудники финансового учреждения, занимающиеся взысканием денежных средств, обратятся к ним, когда первоначальный заемщик, на которого оформляется договор, ввиду принятого им решения перестает вносить денежные средства по своим обязательствам.

Созаемщиков стараются привести будущие банковские клиенты, у которых достаточно небольшие заработки, и их не хватает для покупки квартиры в ипотеку. Банк в данном случае смотрит уже на общий ежемесячный доход, и, исходя из его анализа, предлагает более крупную сумму по сравнению с той, которая могла бы быть выдана одному человеку.

Рассмотрим, чем отличается ипотечный займ в данном случае:

  • во-первых, созаемщики, также как и основной дебитор, должны расписаться в ипотечном договоре, на основании чего они могут быть равноправными собственниками недвижимости,
  • во-вторых, все плательщики имеют одинаковую ответственность перед банком по договору займа,
  • в-третьих, у созаемщика возникает необходимость вносить денежные средства по установленному графику выплат в том случае, когда главный получатель прекращает выполнять свои обязанности, установленные в ипотечном договоре.
Обратите внимание!
Если недвижимость была приобретена, когда получатель состоял в брачных отношениях, второй супруг автоматически оказывается получателем кредита по соглашению. В случае необходимости не лишним будет оформить брачный договор, устанавливающий особенности раздела совместно нажитого имущества при разводе.

Почти любой клиент банка может получить ипотеку, не предоставляя справку о собственном заработке, но в данном случае вся ответственность за своевременное перечисление денежных средств в установленном объеме возлагается на созаемщика.

В ситуации, когда речь идет об участии в сделке созаемщика, к нему предъявляются определенные требования. Человек должен:

  1. быть старше 21 и младше 55,
  2. иметь гражданство нашей страны,
  3. хорошую кредитную историю,
  4. иметь минимальный стаж на последнем месте трудоустройства, превышающий полгода,
  5. подтвердить возможность отвечать по собственным обязательствам.
Обратите внимание!
Ипотека в данном случае рассчитывается, исходя из того, что ежемесячный платеж не должен превышать 40% заработной платы созаемщика.

Банкротство при ипотеке: общие нюансы

Банкротство физического лица регулирует Федеральный закон за номером 476. Именно в нем указаны правила признания его несостоятельным, в результате чего человек освобождается от непосильных финансовых обязательств.

Банкротство можно провести не всегда. Для этого необходимо отвечать определенным требованиям:

  • задолженность перед банковским учреждением должна превышать 500000 рублей,
  • ежемесячные перечисления по ипотеке не вносились более трех месяцев.

Инициатором банкротства может стать не только сам кредитор, но и неплательщик, который адекватно оценил собственные возможности и понял, что не в состоянии далее справляться с выплатой задолженности.

Данный закон позволяет людям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, чувствовать себя достаточно уверенно. Ведь после того, как суд установит, что человек действительно является банкротом, кредиторы больше не могут проводить никакие действия в отношении дебитора с целью взыскания денежных средств.

Штрафы и пени по займу больше не начисляются, вместо этого назначают финансового управляющего. Данный человек, рассмотрев все обстоятельства дела, предлагает наилучший способ решения вопроса. Чаще всего это продажа собственности во время торгов.

Обычная схема банкротства созаемщика сводится к следующим действиям:

  1. После того, как в реестр внесена соответствующая информация, банковское учреждение, выдавшее ипотеку, утверждает процедуру реализации имущества, находившегося в залоге. На это уходит около месяца.
  2. Для продажи жилплощади с торгов предусмотрено 3 стадии. Сначала квартиру предлагают купить по рыночной цене. Если не нашлось покупателя, который готов согласиться на данное предложение, цена снижается на 10%. Когда и в этом случае жилплощадь не была продана, ее опять выкладывают по рыночной стоимости, но каждый день снижают цену на 5-10%. В конце месяца стоимость может дойти до 50%.
  3. Ввиду того, что физические лица обычно покупают квартиры на открытых площадках, закрытые не пользуются особой популярностью. Исходя из практики, можно сделать вывод, что такое жилье обычно выкупают родственники.
  4. Реализация жилья необходима для того, чтобы банк мог вернуть выданные им денежные средства. После того, как процедура будет окончена, деньги будут распределены в следующем порядке: 80% банк забирает себе на закрытие долга, 7% причитаются арбитражному управляющему как гонорар за проделанную работу, оставшиеся денежные средства распределяют среди других кредиторов. Когда вырученных от продажи денег недостаточно для погашения существующих долгов, их списывают ввиду невозможности погашения.

Другие способы решения вопроса при банкротстве созаемщика

Еще одним способом выхода из сложившейся ситуации может стать рефинансирование ипотеки. В данном случае нет необходимости продавать квартиру, банк идет навстречу своим клиентам, предлагая новые условия погашения задолженности.

Кроме того, в рамках рефинансирования появляется возможность вывести недвижимость из залоговой, беря не ипотечный, а потребительский кредит.

Что случается с ипотечной недвижимостью при банкротстве созаемщика?

Ипотечное жилье автоматически считается под залогом и к нему не может быть применено правило единственной жилплощади, которая не подлежит продаже. Взыскать ипотечные денежные средства можно только через суд. Во время подачи искового заявления истец предъявляет документ, подтверждающий оценочную стоимость квартиры. Именно эта стоимость и оказывается основой для расчета цены реализации недвижимости на торгах.

Чтобы продажа жилья происходила в соответствии с существующим законодательством, первоначальную стоимость квартиры обычно принимают равной 80% от рыночной цены на сегодняшний день. Если удастся продать квартиру по цене, превышающей долговое обязательство перед банком, оставшиеся средства от ее продажи передают заемщику.

Когда созаемщик осознает, что не может далее справляться со своими обязательствами, нужно принимать решения своевременно. Лучше подать на банкротство самому, чем ждать, когда это сделает банк. Финансовые учреждения обычно стараются войти в положение созаемщика и пойти ему навстречу.

Что происходит с жильем, когда созаемщика признают банкротом

Процедура признания банкротства дебитора и его созаемщиков проводится по отношению к любым кредиторам. Нельзя провести данный процесс выборочно. Арбитражный суд рассматривает материалы, связанные с делом, доказательства, и выносит решение. Залоговое имущество продают на торгах, независимо от того, является ли оно единственной жилплощадью или нет. Недвижимость включают в конкурсную массу с целью продажи на аукционе.

Обратите внимание!
Можно попытаться сохранить недвижимость, находящуюся в ипотеке, путем выкупа за меньшую цену с торгов. Во время банкротства практически любой банк поинтересуется у дебитора и созаемщиков, смогут ли они выкупить данную жилплощадь по заниженной стоимости. Когда клиент согласен на подобную сделку, банк устанавливает время, необходимое для изыскания определенной суммы.

Заключение

На основании вышесказанного можно сделать вывод, что заемщик имеет одинаковую ответственность по сравнению с главным получателем денежных средств для покупки жилья. Если дебитор больше не способен выплачивать деньги, данная обязанность ложится на созаемщика.

Понравилась статья? Поделитесь, пожалуйста, в соцсетях.

Следите за нами в соцсетях

google plus twitter facebook

Остались вопросы? Обращайтесь!

Многоканальная бесплатная горячая линия

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

+7(499) 938-43-89 Москва и Московская область
+7(812) 425-61-14 Санкт-Петербург и Ленинградская область
8(800) 350-20-49 Регионы

Отзывы

0 отзывов

Captcha

Следите за нами в соцсетях

google plus twitter facebook