Бесплатная консультация юриста

Процедура реструктуризации долгов гражданина

Евгений БеляевЕвгений Беляев Просмотры 1005

В результате признания физического лица несостоятельным, в отношении него может быть назначено:

  • конкурсное производство (когда продают на торгах имущество должника);
  • процедура реструктуризации долгов гражданина.

Последний вид решения суда призван помочь физическому лицу снова стать платежеспособным, затратив при этом минимум сил и денег. Поэтому данную процедуру можно назвать реабилитационной.

При этом совсем не обязательно предварительно проводить судебное заседание. Дело может быть рассмотрено и до суда. В данном случае инициатором, как правило, становится должник. Он может прийти в банк, изложить причины, в результате которых он попал в сложную жизненную ситуацию, и попросить банковского работника помочь составить ему заявление о реструктуризации долга. В результате пересмотра графика внесения платежей по задолженности, ежемесячные взносы окажутся ниже.

Разница реструктуризации до и после суда заключается в том, что в первом случае банк имеет полное право отказать в пересмотре условий договора.
Процедура реструктуризации долгов гражданина

Закон, регулирующий процедуру реструктуризации долгов физических лиц

Это Федеральный закон о несостоятельности за номером 127. В соответствии с ним сначала устанавливается наличие и уровень ежемесячного дохода. Если таковой имеется, то перед тем как провести реализацию его имущества на торгах, назначают реструктуризацию.

Обратите внимание!
При рассмотрении вопроса достаток учитывается не только исходя из возможности ежемесячного погашения, но рассматривается и то, что у гражданина должны остаться средства для жизни в течение месяца:
  • на еду;
  • содержание ребенка;
  • одежду и пр.
Обычно оставшаяся сумма должна быть равна прожиточному минимуму в регионе.

Поэтому, если ежемесячного дохода достаточно, не стоит пренебрегать данной возможностью. Она оказывается очень выгодна с точки зрения должника, ведь он сможет:

  • постепенно рассчитаться с банком, внося посильные для него суммы (ставка будет снижена);
  • избежать начисления неустоек;
  • выплаты штрафов;
  • избежать продажи личного имущества.

В прошлом году хотели разработать упрощенную схему банкротства для физических лиц. Она применялась бы к тем должникам, кто взял взаймы относительно небольшую сумму и не может ее отдать. Инициатором данного законопроекта стало Минэкономразвития. Его хотели внедрить с целью предоставления возможности признать себя несостоятельным физическим лицам, для которых общая процедура банкротства оказалась финансово невозможной. Ведь при проведении общей процедуры придется выложить не менее 50000 рублей. Складывается данная сумма из:

  • 5000 рублей на открытие дела;
  • 30000 рублей в качестве вознаграждения управляющего, а также затраты, связанные с судебными и юридическими издержками.
В случае упрощенной процедуры банкротства финансового управляющего нет, а сам процесс проходит достаточно быстро. Происходит это из-за того, что в данном случае процедура реализации имущества на торгах полностью исключается, а долг подлежит реструктуризации.

Данная процедура должна была применяться в отношении обанкротившихся физических лиц с небольшими долгами ориентировочно в 100000 рублей либо доверчивых граждан, взявших микрозайм, и не справившихся с обязательными периодическими выплатами.

Периодически данный законопроект обещают принять, но до сих пор этого еще не сделано.

Процесс реструктуризации долгов

Признать банкротом гражданина может только суд в результате рассмотрения дела в судебном порядке. Результатом изучения вопроса, как правило, становится постановление суда, сопровождающееся графиком реструктуризации долговых обязательств. Это может быть продление и снижение процента по долгу. Здесь же указывается дата проведения заседания, а также ФИО финансового управляющего.

Такое решение принимают в том случае, когда видят реальные возможности выплачивать задолженность в течение 36 месяцев по упрощенному графику с последующим выходом на обычное расписание платежей. Таким образом, если доход гражданина превышает 30000 рублей, реструктуризацию долга, скорее всего, одобрят.

Когда было принято судебное решение, уже не важно, согласен ли банк на проведение данной процедуры или нет. Кроме того, банки очень часто идут навстречу должнику. Поэтому, понимая, что у него нет личной собственности, могут подписать дополнительное соглашение о частичном погашении займа в течение трех лет. Остаток в данном случае списывается.

После того, как будет запущен алгоритм реструктуризации, у должника появятся следующие преимущества:

  • предоставляется отсрочка на выплату требований по займу;
  • любые штрафные санкции (в том числе проценты и пени) перестают начисляться, независимо от количества займов, а также учреждения-кредитора;
  • банковские работники либо коллекторы не имеют права приходить к должнику либо звонить ему. Если у них есть какие-либо срочные требования, нужно передать их с помощью управляющего или через суд;
  • судебные приставы останавливают все исполнительные листы (кроме алиментных обязательств);
  • должнику разрешают не передавать денежные средства в счет погашения кредита до момента утверждения графика перечислений (но не больше 4 месяцев).
Обратите внимание!
Управляющий либо кредиторы чаще всего ходатайствуют об ограничениях, касающихся продажи собственности, стоимость которой превышает 50000 рублей (акции, доля уставного капитала, недвижимость и пр.). Кроме того, нельзя указывать имущество в качестве залога, брать кредиты, выдавать гарантии.

Документы для реструктуризации

Чтобы добиться реструктуризации долговых обязательств, необходимо предоставить следующую документацию:

  • информацию о кредитной истории;
  • копию трудовой книжки;
  • сведения об имеющейся задолженности;
  • данные на имущество, имеющееся в собственности;
  • справку 2НДФЛ, подтверждающую размер доходов;
  • справку, что физическое лицо не было ранее судимо по статьям за экономические преступления;
  • заявление от должника об одобрении плана (либо об имеющихся возражениях);
  • документы, доказывающие, что в предыдущие 5 лет физическое лицо не было банкротом.

План рассрочки долговых обязательств

  • После принятия судебного решения о реструктуризации, необходимо разработать отдельный план. В нем потребуется указать порядок и срок равномерного погашения имеющихся долгов, величину ежемесячных выплат (она также состоит из тела кредита и процентов). План разрабатывается на ограниченное время, которое не должно превышать 3 лет.
  • План реструктуризации имеет право предложить кредитор либо сам должник. При наличии нескольких подобных документов управляющий должен рассмотреть их на собрании кредиторов.
  • Допустим, что при подсчетах оказалось: после ежемесячной выплаты долгов, на жизнь у гражданина осталось небольшая сумма, меньше прожиточного минимума в регионе. Это произошло в результате неплатежеспособности, и есть смысл озвучить данное обстоятельство в суде отдельно.
  • Проект плана, который поступил управляющему финансами, раздается должнику и кредиторам. На это отводится 10 дней. Сведения должны быть опубликованы в Федеральном реестре.
  • Проект должен быть одобрен на собрании кредиторов. Данное решение принимается голосованием. Если проголосовала меньшая часть кредиторов, суд обычно предоставляет некоторое время, чтобы устранить недостатки.
Обратите внимание!
Судья имеет право одобрить план реструктуризации, даже если на собрании кредиторов было вынесено противоположное решение. Это происходит, когда выясняется, что в результате исполнения плана погасится больший объем задолженности по сравнению с реализацией имущества. В данном случае, уже возмещенные требования кредиторов не должны быть менее 50% от общей величины задолженности. Управляющий обязан отчитаться о результатах плана за 30 дней до его окончания.

Реструктуризация кредитных долгов

Кредитные должники могут оформить реструктуризацию тремя способами:

  • с помощью банкротства;
  • через другое кредитное учреждение (в данном случае процедура будет называться рефинансированием);
  • с помощью банка, в котором был взят первичный кредит.

Невозможно сказать, какой из вариантов лучше всего. Для каждого конкретного случая он определяется в индивидуальном порядке.

Реструктуризация ипотечного долга

Если при оформлении кредита фигурировал залог, получить по такой сделке реструктуризацию не получится. Залогодержатель заберет причитающееся ему по закону имущество (будь то квартира, машина и т.д.). При этом взыскивать разрешается даже единственное жилье.

Заключение

Из статьи можно сделать вывод, что реструктуризация долга в банкротстве в общем случае более выгодная процедура по сравнению с конкурсным производством. При этом кредитная история банкрота остается чистой.

Остались вопросы? Обращайтесь!

Многоканальная бесплатная горячая линия

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

+7(499) 938-43-89 Москва и Московская область
+7(812) 425-61-14 Санкт-Петербург и Ленинградская область
8(800) 350-20-49 Регионы

Отзывы

0 отзывов

Captcha